美国 MSB 客户尽调与风险管理实用指南

更新说明

## 先理解尽调边界 客户尽调不是一张对所有 MSB 都相同的银行开户表。MSB须建立并维持书面反洗钱计划，计划中的控制应与业务规模和风险相称；具体收集哪些身份资料、核验深度及复核频率，应结合服务类型、客户、交易方式和地域设计。银行客户识别计划（CIP）适用于其法规所覆盖的金融机构，不能直接说成所有 MSB 一律适用的统一法定义务。可把身份识别作为稳健的内部控制，但须标明这是按业务设计的合规做法，而非笼统套用银行规则。[FinCEN MSB BSA要求](https://www.fincen.gov/bsa-requirements-msbs)；[31 CFR §1022.210](https://www.ecfr.gov/current/title-31/subtitle-B/chapter-X/part-1022/subpart-B/section-1022.210)；[FinCEN CDD规则说明](https://www.fincen.gov/resources/statutes-and-regulations/cdd-final-rule) ## 建立可执行的风险画像 先画清资金和价值如何进入、由谁控制、如何转出，并识别产品功能、服务对象、代理人、交易渠道及业务覆盖地。再评估匿名程度、交易速度与规模、第三方代付、跨境接触和虚拟资产相关风险。风险分层是设计控制的实务方法，不代表监管机关规定了统一的低、中、高等级或固定分数。对风险较高的情形，可增加资料核验、资金来源了解、负责人复核或更密集的持续监测；对低风险客户也要保留合理控制和可追溯记录。[31 CFR §102

核验来源

• FinCEN BSA Requirements for MSBs
• 31 CFR §1022.210 Anti-Money Laundering Programs for MSBs
• FinCEN CDD Final Rule
• 31 CFR §1022.320 Suspicious Transaction Reports by MSBs
• 31 CFR §1010.311 Currency Transaction Reports
• 31 CFR §1010.410 Records to Be Made and Retained
• 31 CFR §1010.430 Nature of Records and Retention Period
• OFAC Sanctions Compliance Guidance for the Virtual Currency Industry
• FinCEN Money Services Business Registration
• CSBS State Supervision of Money Transmission